משכנתא לעצמאים היא אחד התחומים המורכבים ביותר במשכנתאות. הבנק לא רואה תלוש משכורת חודשי, אלא מסתמך על דוחות רואה חשבון והצהרות למס הכנסה. אם התיק לא מוגש נכון, אפילו עצמאים עם הכנסה גבוהה מקבלים סירובים או תנאים גרועים.
מה הבנק בודק
- שומות מס הכנסה של 2-3 השנים האחרונות
- ממוצע רווח שנתי (לא הכנסה ברוטו)
- יציבות ההכנסה - עליות/ירידות בין השנים
- מסגרות אשראי פעילות בעסק
- חובות מס פתוחים או תיקים בהוצל\"פ
- ההון העצמי הזמין וההיסטוריה של הצטברותו
הבעיה המרכזית של עצמאים
עצמאים רבים מקזזים הוצאות מעסק כדי להקטין את חבות המס. בפועל זה יוצר שומה נמוכה, והבנק משתמש בשומה כדי לחשב יכולת החזר. עצמאי שמרוויח 30 אלף ש\"ח בחודש נטו, אבל השומה מציגה 15 אלף בלבד, יקבל הצעת משכנתא לפי 15 אלף.
איך מגישים תיק שיאושר
התיק צריך להיות מוכן חודשים מראש. זה כולל תכנון של השומות, הצגה מדויקת של הרווח האמיתי, וסידור מסגרות האשראי. עצמאים שנתקלו בסירוב יכולים לפנות לגופים חוץ בנקאיים שבוחנים פרמטרים נוספים מעבר לשומה. אם יש חובות בעסק, שווה לקרוא על איחוד הלוואות לפני הבקשה, ולבדוק את נתוני האשראי המעודכנים לפני הגשת הבקשה.
רוצים לדעת מה [אפשרי] בתיק שלכם?
בדיקה ראשונית ללא עלות. שכר טרחה רק בהצלחה.