מהי משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה שניתנת כנגד נכס על ידי גוף מימון שאינו בנק. הנכס משועבד כבטוחה להחזר ההלוואה, וההחלטה מתקבלת לפי מדיניות האשראי של הגוף המממן.
מימון חוץ בנקאי הוא שם רחב יותר, שכולל גם הלוואות חוץ בנקאיות לבעלי נכס ולמטרות אחרות. בכל המקרים, ההחלטה על מתן המימון ותנאיו מתקבלת על ידי הגוף המממן.
מתי בודקים מימון מחוץ לבנק
אחרי שהבנק עצר או סירב
קודם בודקים מה הייתה סיבת הסירוב. לפעמים אפשר לטפל בה, ולפעמים יש מקום לבחון מסלול אחר. להסבר מלא: משכנתא למסורבי בנקים.
כשהלוואת בלון או גישור מתקרבת לסיום
והבנק אינו מאריך אותה, צריך לבדוק איך היא תיפרע או תוחלף בזמן.
כשיש מועד תשלום קרוב בעסקה
והתהליך בבנק אינו צפוי להסתיים עד המועד שנקבע בחוזה.
כשיש משכנתה על הנכס ונדרש כסף למטרה נוספת
במקרה כזה בודקים את האפשרות לגייס מימון נוסף כנגד הנכס. להסבר מלא: הלוואה כנגד נכס.
כשההכנסה לא מוצגת בצורה שהבנק רגיל לחשב
עצמאים, בעלי חברות או מי שחלק מההכנסה שלו לא נספר בחישוב של הבנק.
כשיש מורכבות בדוח האשראי
כל מקרה נבדק לגופו, ואין פתרון אחד שמתאים לכולם. כדאי להבין קודם מה מופיע בנתונים: מה זה BDI ואיך הוא משפיע על המשכנתא.
מה ההבדל בין מסלול בנקאי למסלול חוץ בנקאי
מי מפקח
הבנקים כפופים לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. בשוק החוץ בנקאי פועלים סוגים שונים של גופים, וחובת הרישוי והפיקוח תלויה בסוג הגוף ובשירות שהוא נותן. רשות שוק ההון מפקחת, בין היתר, על נותני אשראי חוץ בנקאי ועל שירותים פיננסיים מוסדרים. לפני התקשרות חשוב לבדוק מי הגוף, מהו הרישיון או ההיתר הרלוונטי ומיהו הרגולטור המפקח עליו.
איך מחליטים
כל גוף חוץ בנקאי קובע מדיניות משלו, ולעיתים נותן משקל רב יותר לנכס עצמו.
כמה זה עולה
העלות משתנה מגוף לגוף ומתיק לתיק. לכן משווים את העלות הכוללת, לא רק את ההחזר החודשי.
לכמה זמן
חלק מהמסלולים מיועדים לתקופה מוגדרת, ולכן חשוב לדעת מראש מה קורה בסופה.
למי זה עשוי להתאים ולמי פחות
עשוי להתאים
- בעלי נכס שהבנק לא נתן להם מענה כרגע
- מי שצריך מימון לתקופה מוגדרת ויודע מאיפה יגיע הפירעון
- עצמאים ובעלי עסקים שההכנסה שלהם לא מוצגת בצורה שהבנק מכיר
פחות מתאים
- מי שיכול לקבל מענה מתאים בבנק, כי כדאי לבדוק את זה קודם
- מי שההחזר החודשי יכביד עליו
- מי שאין לו תוכנית ברורה איך ייפרע המימון
- מי שמבקשים ממנו לחתום מהר בלי לקבל את התנאים בכתב
מה בודקים לפני שפונים לגוף מימון
- מי הגוף המממן, איזה רישיון או היתר חל על פעילותו ומיהו הרגולטור הרלוונטי. כאשר מדובר בבעל רישיון של רשות שוק ההון, יש לבדוק את פרטיו במקורות הרשמיים של הרשות.
- את כל התנאים בכתב: ריבית, עמלות, שמאות, הוצאות משפטיות ופירעון מוקדם.
- את העלות הכוללת לאורך כל התקופה.
- מה קורה אם מאחרים בתשלום או צריכים להאריך את התקופה.
- מאיפה יגיע הפירעון, ומתי.
איך מאושרים מטפלים בתיק
1. שיחה ראשונה ובדיקת התיק
מבינים מה קרה מול הבנק, מה המטרה ומה הנתונים. הבדיקה הראשונית ללא עלות וללא התחייבות.
2. בודקים קודם את האפשרות הבנקאית
אם יש דרך סבירה לקבל מענה בבנק, נגיד לכם.
3. בחינת מסלול חוץ בנקאי מתאים
רק אם צריך, בוחנים גופים מורשים שרלוונטיים למקרה שלכם ומכינים את התיק בצורה מסודרת.
4. הסבר התנאים לפני ההחלטה
עוברים איתכם על התנאים ועל תוכנית היציאה, כדי שתחליטו כשהכול ברור.
עלויות, התחייבויות וסיכונים שחשוב להבין
עלות
מסלול חוץ בנקאי עשוי להיות יקר יותר ממסלול בנקאי. ככל שהמימון נמשך זמן רב יותר, העלות הכוללת עשויה לעלות.
הנכס הוא הבטוחה
הנכס משועבד להבטחת החוב. אי עמידה בתשלומים עלולה להביא לריבית פיגורים ולהליכי מימוש של השעבוד, בהתאם להסכם ולהוראות הדין. לכן יש לבדוק מראש שההחזר מתאים ליכולת הכלכלית.
זהות ורישוי הגוף
התקשרות עם גוף שאינו פועל בהתאם לרישיון או להיתר הנדרש לפעילותו עלולה לחשוף אתכם לסיכון מיותר. לפני חתימה בודקים מי הגוף, מהו הרישיון או ההיתר הרלוונטי ומיהו הרגולטור המפקח עליו.
סעיפים שלא נקראו
ריבית פיגורים, עמלות פירעון מוקדם ותנאי הארכה צריכים להיות ברורים לפני החתימה.
למה צריך תוכנית יציאה
חלק מהמסלולים החוץ בנקאיים משמשים כמימון ביניים או ניתנים לתקופה מוגדרת. במקרים כאלה צריך לתכנן מראש כיצד המימון ייפרע או יוחלף: מכירת נכס, מעבר למסלול בנקאי בעתיד אחרי שהנתונים משתפרים (בכפוף לאישור הבנק), או פירעון ממקור אחר. חשוב גם לבדוק מראש כמה יעלה פירעון מוקדם.
למה מאושרים
במאושרים אנחנו מתמחים כבר 16 שנה בתיקים מורכבים ובמקרים שבהם הבנק עצר או סירב.
בתיק חוץ בנקאי, מה שחשוב לנו הוא שתבינו את העלות, את ההתחייבות ואת הדרך החוצה, עוד לפני שאתם מחליטים.
הבדיקה דיסקרטית.
שאלות נפוצות
הלוואה כנגד נכס שניתנת על ידי גוף מימון שאינו בנק. הנכס משועבד כבטוחה, וההחלטה ותנאי המימון נקבעים לפי מדיניות הגוף המממן ונתוני התיק.
כן, קיימים בישראל מסלולי מימון חוץ בנקאיים הניתנים על ידי גופים שפועלים במסגרת הדין. לפני התקשרות חשוב לבדוק את זהות הגוף, את הרישיון או ההיתר הרלוונטי, מי מפקח עליו ואת כל תנאי העסקה בכתב.
בהחלט, ואלה בדיוק התיקים שאנחנו מתמחים בהם. גוף חוץ בנקאי בוחן את הנכס ואת הנתונים לפי מדיניות משלו, ולא לפי ההחלטה של הבנק. השאירו פרטים ונבדוק מה אפשרי אצלכם, ללא עלות.
אין ריבית אחידה. היא נקבעת על ידי הגוף המממן לפי הנכס, סכום המימון ונתוני הלווים.
כן, ואנחנו בונים את זה איתכם מראש. אחרי שהמימון החוץ בנקאי פתר את הבעיה, אנחנו מלווים אתכם בתוכנית הבראה: מסדרים את דוח האשראי ואת ההתנהלות בחשבון, וכשהנתונים מוכנים עוברים חזרה למשכנתא בנקאית בריבית נמוכה יותר. השאירו פרטים ונתחיל.
זה תלוי בהסכם. חשוב לבדוק את סעיף הפירעון המוקדם לפני החתימה, כי הוא חלק מתוכנית היציאה.
הבדיקה הראשונית ללא עלות וללא התחייבות. שכר הטרחה משולם רק בהצלחה, בהתאם להסכם ההתקשרות.
רוצים תשובה על [התיק שלכם]?
בדיקה ראשונית ללא עלות. שכר טרחה רק בהצלחה.