מהי הלוואה כנגד נכס?
הלוואה כנגד נכס היא הלוואה שבה נכס קיים, בדרך כלל דירה, משועבד כבטוחה להחזר. בניגוד למשכנתא לרכישת דירה, הכסף לא נועד לקנות את הנכס, אלא לצורך אחר של בעלי הנכס. לכן קוראים לה לעיתים גם הלוואה לכל מטרה או משכנתא לכל מטרה.
הסכום והתנאים תלויים בשווי הנכס, בהתחייבויות הקיימות עליו וביכולת ההחזר. ההחלטה על מתן המימון ותנאיו מתקבלת על ידי הגוף המממן.
זה נשמע כמו המקרה שלכם?
- יש לכם דירה בבעלותכם, ואתם צריכים סכום משמעותי ובוחנים אם נכון לגייס אותו באמצעות הנכס.
- יש כמה הלוואות שמכבידות על התקציב, ואתם רוצים לסדר אותן.
- אתם רוצים לעזור לילד לקנות דירה.
- יש על הדירה משכנתא, ואתם לא בטוחים אם אפשר לגייס עוד כסף.
- העסק שלכם צריך מימון, ואתם בוחנים אם נכון להשתמש בנכס כבטוחה.
- הלוואת בלון או התחייבות אחרת מגיעה למועד הפירעון.
אם זיהיתם את עצמכם, כדאי לבדוק את התמונה המלאה לפני שמשעבדים את הנכס.
לאילו מטרות בוחנים הלוואה כנגד נכס
הלוואה כנגד נכס יכולה לשמש מטרות שונות: סגירת התחייבויות קיימות, עזרה לילדים, שיפוץ, הזרמת הון לעסק או השלמת סכום לעסקה. אבל השאלה הראשונה היא לא למה הכסף נועד, אלא האם ההחזר יתאים לכם לאורך כל התקופה.
כשהמטרה היא לכסות הוצאה שוטפת שחוזרת מדי חודש, הלוואה כנגד הבית עלולה שלא לפתור את הבעיה, אלא רק לדחות אותה. אם המטרה העיקרית היא איחוד הלוואות, כדאי לקרוא גם על איחוד הלוואות.
כשיש כבר משכנתא על הנכס
משכנתא קיימת לא בהכרח סוגרת את הדלת, אבל היא חלק מהחישוב. יתרת המשכנתא מצמצמת את הסכום שאפשר לגייס, והגוף המממן יבדוק את כל ההתחייבויות שרשומות על הנכס.
בהתאם לנתוני התיק, ניתן לבחון הגדלה או מחזור של המשכנתא הקיימת, ולעיתים גם מימון נוסף בשעבוד הנכס. האפשרויות תלויות ברישום הקיים, בהסכמות הנדרשות ובמדיניות הגוף המממן. לכל דרך יש עלויות ותנאים אחרים, ולכן משווים ביניהן לפני שמחליטים.
איך נבחן הסכום שאפשר לגייס
שווי הנכס
נבחן לפי מסמכי הנכס, ובמהלך התהליך עשויה להידרש שמאות.
ההתחייבויות על הנכס
יתרת משכנתא ושעבודים קיימים.
ההכנסות
מה נכנס בכל חודש, ומה ניתן להוכיח במסמכים.
יכולת ההחזר
כמה תוכלו לשלם בכל חודש בלי לערער את התקציב המשפחתי, גם אם ההכנסה תשתנה.
מטרת המימון
היא עשויה להשפיע על המסלול ועל התנאים.
במימון בנקאי המובטח בדירת מגורים חלות גם מגבלות בנק ישראל הרלוונטיות. אין סכום מובטח מראש.
למי זה מתאים ולמי לא
עשוי להתאים
- בעלי נכס שצריכים מימון למטרה מוגדרת
- מי שההחזר החודשי מתאים לתקציב שלו גם בתרחיש פחות טוב
- מי שמבין שהנכס משמש בטוחה ומוכן לכך
פחות מתאים
- מי שההחזר יכביד עליו באופן ממשי
- מי שצריך את הכסף לכיסוי גירעון שוטף
- מי שלא ניתן לקבל עבורו את החתימות וההסכמות הנדרשות לעסקה
- מי שיש לו חלופה פשוטה יותר שלא מערבת את הבית
איך מאושרים מטפלים בתיק
1. מבינים את הצורך
למה צריך את הכסף, כמה, ולכמה זמן. הבדיקה הראשונית ללא עלות וללא התחייבות.
2. בודקים את הנכס ואת ההתחייבויות
שווי משוער, משכנתא קיימת, רישום הזכויות ומי הבעלים.
3. בונים החזר שמתאים לכם
בודקים מה ההחזר החודשי האפשרי, ומשווים בין הדרכים לגייס את הכסף.
4. מגישים ומלווים עד החלטת הגוף המממן
מכינים את התיק בצורה מסודרת, מרכזים את הדרישות ומסבירים את התנאים לפני החתימה. ההחלטה והתנאים נקבעים על ידי הגוף המממן.
מסמכים עיקריים לבדיקה
- תעודות זהות של כל בעלי הזכויות והלווים
- נסח טאבו או אישור זכויות בנכס
- דוח יתרות של המשכנתא הקיימת, אם יש
- אסמכתאות הכנסה: תלושי שכר או דוחות לעצמאים
- דפי חשבון בנק מהחודשים האחרונים
- פירוט הלוואות קיימות
- שמאות עדכנית, אם קיימת
הרשימה כללית. הגוף המממן עשוי לבקש מסמכים נוספים.
מה חשוב להבין לפני שמשעבדים נכס
הנכס הוא הבטוחה
אי עמידה בתשלומים עלולה להביא לריבית פיגורים ולהליכי מימוש של השעבוד, בהתאם להסכם ולהוראות הדין.
החזר נמוך לא תמיד זול
פריסה לתקופה ארוכה מורידה את ההחזר החודשי, אבל עשויה להגדיל את סך התשלומים.
חזרה לחובות
אם סוגרים הלוואות ובמקביל צוברים חדשות, המצב עלול להיות קשה יותר מקודם.
עלויות נלוות
שמאות, רישום שעבוד, עמלות והוצאות משפטיות. כוללים אותן בהשוואה.
בעלי הזכויות
לפני שעבוד הנכס נבדק מי רשום כבעל זכויות ואילו חתימות והסכמות נדרשות לעסקה.
תוכנית החזר ויציאה
לפני שחותמים, חשוב לדעת איך תחזירו את ההלוואה: מתוך ההכנסה השוטפת לאורך התקופה, ממכירת נכס, או ממקור אחר שצפוי בעתיד. כדאי לבדוק מראש גם מה העלות של פירעון מוקדם, ואם אפשר לשפר את התנאים בהמשך.
לפעמים התשובה הנכונה היא לא לקחת את ההלוואה. גם את זה נגיד לכם.
למה מאושרים
במאושרים אנחנו מתמחים כבר 16 שנה בתיקים מורכבים.
כשבית משמש בטוחה, אנחנו מתחילים מהשאלה אם ההלוואה בכלל נכונה לכם, ורק אחר כך בודקים איך לגייס אותה.
הבדיקה דיסקרטית.
שאלות נפוצות
במסלול חוץ בנקאי אפשר להגיע עד 80% משווי הנכס, פחות ההתחייבויות שרשומות עליו. הסכום בפועל תלוי גם ביכולת ההחזר ובמדיניות הגוף המממן. השאירו פרטים ונבדוק כמה אפשר אצלכם, ללא עלות.
כן, זה אפשרי. יתרת המשכנתא נספרת בחישוב ומקטינה את הסכום הנוסף. נבדוק איתכם את האפשרויות השונות ונשווה ביניהן.
במשכנתא לרכישה הכסף משמש לקניית הנכס. בהלוואה לכל מטרה הנכס כבר בבעלותכם, והכסף נועד לצורך אחר. התנאים והמגבלות עשויים להיות שונים.
הגוף המממן שואל בדרך כלל על מטרת ההלוואה, והיא עשויה להשפיע על המסלול ועל התנאים.
אי עמידה בתשלומים עלולה להביא לריבית פיגורים ולהליכי מימוש של השעבוד, בהתאם להסכם ולהוראות הדין. לכן חשוב שההחזר יתאים לתקציב, ולפנות מוקדם אם יש קושי.
הבדיקה הראשונית ללא עלות וללא התחייבות. שכר הטרחה משולם רק בהצלחה, בהתאם להסכם ההתקשרות.
רוצים תשובה על [התיק שלכם]?
בדיקה ראשונית ללא עלות. שכר טרחה רק בהצלחה.