איחוד הלוואות לעצמאים: כשהתזרים חייב לחזור לשליטה

אצל שכיר, איחוד הוא בעיקר מהלך תזרימי, פחות החזר חודשי, יותר נשימה. אצל עצמאי, איחוד הוא מהלך אסטרטגי שמשפיע גם על חשבון עסק, גם על תזרים פרטי, וגם על הדוחות השנתיים (כי חלק מההלוואות מוכרות כהוצאה עסקית). בנייה נכונה של איחוד עצמאי עשויה להשפיע גם על ההחזר וגם על ההיבט המיסויי. את ההיבט המיסויי יש לבחון מול יועץ מס.

• הלוואות עסקיות בבנק (הלוואות פועלים עסקים, מזרחי עסקים וכדומה)
• הלוואות פרטיות רגילות
• יתרות בכרטיסי אשראי (עסקיים ופרטיים)
• מסגרות אשראי במינוס
• לפעמים גם: הלוואת מדינה או קרן מסייעת (בזהירות!)

אם יש דירה בבעלותכם, איחוד דרך הגדלת משכנתא הוא לרוב החלופה הזולה יותר לעצמאי, הריבית במסלול משכנתא נמוכה לרוב מריבית של הלוואה עסקית או צרכנית. השיעורים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן בהתאם לנתוני הבקשה. היקף ההפרש בפועל תלוי בסכום, בתקופה ובתנאים שיאושרו. התוצאה בפועל תלויה בנתוני הלקוח, במדיניות הגוף המממן, בבטוחות, ביכולת ההחזר ובתנאי השוק. אצלנו זה השילוב הכי נפוץ אצל עצמאים ותיקים.