דוח ריכוז נתונים: איך קוראים ומה כדאי לבדוק

מי שרוצה להבין איזה מידע מופיע עליו במערכת נתוני האשראי יכול להזמין דוח ריכוז נתונים. הדוח מציג את המידע הקיים במערכת לפי הפרסום הרשמי, אך אינו מהווה החלטת אשראי ואינו מבטיח אישור או תנאים כלשהם. רבים מכנים אותו „דוח BDI”, אבל זהו כינוי נפוץ ולא שמו הרשמי של הדוח ולא של המערכת. במדריך נסביר מה הדוח כולל לפי הפרסום הרשמי, במה הוא נבדל מדירוג אשראי, איך מזמינים אותו ומה אפשר לעשות כשנמצא בו מידע שנראה שגוי. ההחלטה בבקשת משכנתא נתונה בכל מקרה לגוף המממן.

מהו דוח ריכוז נתונים

דוח ריכוז נתונים מוצג על ידי מערכת נתוני האשראי שבבנק ישראל, ומציג את המידע הקיים על היחיד במערכת לפי חוק נתוני אשראי, התשע״ו-2016. הדוח נועד לאפשר לאדם לראות אילו נתונים נאספו לגביו, ואינו מסמך שמכריע בבקשת אשראי.

מה מופיע בדוח לפי המקור הרשמי

• התחייבויות ומידע על מצבן כפי שהם מופיעים בדוח.
• תנאי התשלום של אותן התחייבויות.
• מידע בדבר פירעונן.
• הליכים שננקטו לגביית חובות שלא שולמו במועד והשפעתם.
• לאילו גופים הועבר מידע מהמערכת.

הפירוט מבוסס על תיאור הדוח בפרסום הרשמי של מערכת נתוני האשראי. המאמר אינו קובע שמות שדות או חלוקה פנימית שאינם מופיעים במקור.

דוח ריכוז נתונים, דוח אשראי ודירוג אשראי: מה ההבדל?

דוח ריכוז נתונים שמופק ישירות ממערכת נתוני האשראי אינו כולל דירוג אשראי. דירוג אשראי נקבע רק בלשכת אשראי ואינו מתקבל מבנק ישראל. דוחות המופקים באמצעות לשכת אשראי עשויים לכלול גם דירוג.

איך מזמינים את הדוח

לפי מערכת נתוני האשראי, כל אדם שנאספים לגביו נתונים במערכת זכאי להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום אחת לשנה קלנדרית, כלומר שנה המתחילה ב-1 בינואר ומסתיימת ב-31 בדצמבר. הזכות מעוגנת בסעיף 38(ד) לחוק נתוני אשראי, התשע״ו-2016. דוחות נוספים שיוזמנו באותה שנה מופקים בתשלום. את הדוח אפשר להזמין באזור האישי באתר המערכת או בפנייה למוקד הטלפוני *6194. מחירי דוחות נוספים אינם מפורטים כאן ויש לבדוק אותם במערכת בעת ההזמנה.

איך עוברים על הדוח

פרטים מזהים

לוודא שהפרטים המזהים בדוח תואמים את פרטיכם.

התחייבויות ומידע על מצבן כפי שהם מופיעים בדוח

לעבור על ההתחייבויות המופיעות בדוח ולבדוק אם הן מוכרות לכם, לרבות המידע על מצבן כפי שהוא מופיע.

תנאי תשלום ומידע על פירעון

לבדוק את תנאי התשלום ואת המידע בדבר פירעון ההתחייבויות כפי שהם מוצגים.

הליכים לגביית חובות, אם מופיעים

אם מופיעים הליכים שננקטו לגביית חובות שלא שולמו במועד, כדאי לבדוק את ההקשר שלהם ואת האסמכתאות שברשותכם.

לאילו גופים הועבר מידע

הדוח מציג גם לאילו גופים הועבר מידע מהמערכת. כדאי לעבור על הרשימה.

מה הדוח אינו קובע

הדוח מציג מידע, ולא החלטה. הוא אינו מהווה החלטת אשראי, אינו מבטיח אישור ואינו מבטיח סירוב. ההחלטה בבקשת משכנתא, היקף המימון והתנאים נקבעים על ידי הגוף המממן לפי נתוני הבקשה ושיקוליו. כמו כן, דוח שמופק ישירות ממערכת נתוני האשראי אינו כולל דירוג אשראי.

נמצא מידע שנראה שגוי, חסר או לא מעודכן

אם בעיון בדוח נמצא מידע שנראה שגוי, חסר או לא מעודכן, הפנייה נעשית מול הגורמים המוסמכים ולא מול הגוף המממן שאליו מוגשת בקשת המשכנתא. נקודת הפתיחה היא אתר מערכת נתוני האשראי והמוקד הטלפוני *6194, שם ניתן לברר את דרך הפנייה המתאימה למקרה ומי הגורם שמדווח את הנתון. חשוב לשמור את הדוח שהופק ואת האסמכתאות הרלוונטיות. אין לנו מקור רשמי המפרט לוחות זמנים לטיפול או תוצאה מובטחת, ולכן המאמר אינו מציג אותם, ואין להסיק שכל פנייה מובילה לשינוי הרישום.

שאלות שכדאי לברר לפני הגשת בקשת משכנתא

• האם כל ההתחייבויות המופיעות בדוח מוכרות לכם.
• האם יש נתון שנראה שגוי או לא מעודכן שדורש בירור מול הגורם המדווח.
• מה משמעות התמונה הכוללת עבורכם, רקע נוסף אפשר לקרוא במדריך BDI והשפעתו על המשכנתא ובהשפעת איחוד הלוואות על דירוג האשראי.
• אם כבר התקבל סירוב, אפשר לקרוא מה נהוג לבדוק בשלב הבא במה עושים אחרי סירוב או בעמוד משכנתא למסורבי בנקים.

מקורות רשמיים

• מערכת נתוני אשראי, דוח ריכוז נתונים (נבדק ב-22.08.2026). מאמת את תוכן הדוח, את הזכאות לדוח אחד ללא תשלום בכל שנה קלנדרית לפי סעיף 38(ד) לחוק נתוני אשראי ואת דרכי ההזמנה. אינו מאמת מחיר דוח נוסף או לוחות זמנים לתיקון מידע.
• מערכת נתוני אשראי, מדריך לדירוג אשראי (נבדק ב-22.08.2026). מאמת שדירוג אשראי נקבע רק בלשכת אשראי ואינו מתקבל מבנק ישראל, ושהוא מחושב במודל סטטיסטי של הלשכה. אינו מאמת טווחי ציונים או השפעה על החלטה בתיק מסוים.

הסתייגות

המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד, מבוסס על הפרסומים הרשמיים שצוינו, ואינו ייעוץ אישי. אין במאמר הבטחה לאישור, לתנאים, למחיקת נתונים או לתוצאה כלשהי. ההחלטה בבקשת משכנתא נתונה לגוף המממן.