מסורבי משכנתא: 8 סיבות לסירוב בבנק, ומה הפתרון לכל אחת

התשובה הקצרה: סירוב בבנק אחד הוא לא סוף הדרך. בדרך כלל יש סיבה ברורה לסירוב, ולכל סיבה יש פתרון: לתקן את התיק ולחזור לבנק, לפנות לגוף מימון חוץ בנקאי, או לגייס את הכסף כנגד נכס שכבר יש לכם. הצעד הראשון הוא להבין למה סירבו. אחר כך בוחרים את המסלול שמתאים לתיק שלכם. במאמר הזה תמצאו טבלה של 8 סיבות סירוב נפוצות והפתרון לכל אחת.

מי נחשב "מסורב משכנתא"?

מסורבי משכנתא הם אנשים שביקשו משכנתא מבנק וקיבלו תשובה שלילית, או אישור על סכום נמוך מדי שלא מאפשר לקנות את הדירה. זה קורה להרבה יותר אנשים ממה שנדמה: שכירים עם משכורת טובה, עצמאים, זוגות צעירים ואנשים שהיה להם קושי כלכלי בעבר. הסירוב לא אומר שאתם "לא בסדר". הוא אומר שהתיק, כמו שהוגש, לא התאים למדיניות של אותו בנק.

8 סיבות סירוב נפוצות, והפתרון לכל אחת

לפעמים יש יותר מסיבה אחת. במקרה כזה מתחילים מהבעיה הכי גדולה, כי פתרון שלה פותר לפעמים גם את השאר.

מה הגוף המממן בודק בתיק של מסורב?

כדי לתקן את התיק, צריך לדעת מה בודקים בו. בדרך כלל הגוף המממן מסתכל על חמישה דברים:

• יכולת החזר: כמה כסף נשאר לכם בכל חודש אחרי כל ההוצאות וההלוואות.
• התנהלות כספית: מה מופיע בנתוני האשראי ובדפי החשבון בחודשים האחרונים.
• יציבות ההכנסה: כמה זמן אתם עובדים, ואם ההכנסה קבועה או משתנה.
• הנכס: השווי לפי שמאות, הרישום וההיתרים.
• ההון העצמי: כמה כסף יש לכם, ומאיפה הוא הגיע.

בנק נותן משקל גדול לכל החמישה. גוף חוץ בנקאי נותן בדרך כלל משקל גדול יותר לנכס וליכולת ההחזר היום, ופחות לעבר. לכן תיק שנדחה בבנק יכול לקבל אישור במקום אחר.

5 צעדים מעשיים אחרי שהבנק אמר "לא"

1. לא לרוץ לבנק הבא. אותו תיק בדיוק יקבל בדרך כלל אותה תשובה. קודם מבינים, אחר כך פונים.
2. להזמין דוח נתוני אשראי. אפשר להזמין אותו דרך האתר של בנק ישראל. בודקים בו פיגורים, הגבלות וטעויות. הסבר מלא: מה זה BDI ואיך הוא משפיע על משכנתא.
3. לחשב יחס החזר אמיתי. כמה אתם משלמים היום על כל ההלוואות, וכמה יישאר להחזר המשכנתא. לפי הוראות בנק ישראל יש תקרה ליחס בין ההחזר להכנסה, והבנקים קובעים לעצמם מדיניות שלעיתים מחמירה יותר.
4. לתקן מה שאפשר. לסגור פיגורים, לאחד הלוואות קטנות, להוסיף לווה או ערב, להכין מסמכי הכנסה מסודרים.
5. לבחור את המסלול הנכון ולפנות בצורה ממוקדת. רק לגופים שהמדיניות שלהם מתאימה לתיק שלכם.

רוצים לדעת מהר מה מתאים לכם? ענו על 5 שאלות קצרות בשאלון "סירבו לי, מה האפשרויות שלי?".

3 מסלולים למסורבי בנקים

מסלול 1: חוזרים לבנק עם תיק מתוקן

מתאים כשהבעיה ניתנת לתיקון מהר: מסמך חסר, הלוואה קטנה שאפשר לסגור, או סכום מבוקש גבוה מדי. זה המסלול הזול ביותר, אבל הוא דורש סבלנות והכנה טובה. לפעמים בנק אחר, עם מדיניות שונה, יאשר תיק שבנק אחד סירב לו.

מסלול 2: משכנתא חוץ בנקאית

גופי מימון חוץ בנקאיים בוחנים את התיק בגמישות רבה יותר, ונותנים משקל גדול לנכס עצמו. הריבית בדרך כלל גבוהה יותר מבבנק, ולכן זה פתרון לתקופה. אצלנו בונים מראש תוכנית הבראה וחזרה לבנק: אחרי תקופה של תשלומים מסודרים, בודקים מחזור למשכנתא בנקאית. פרטים בעמוד מימון חוץ בנקאי.

מסלול 3: גיוס כסף כנגד נכס קיים

אם יש לכם כבר דירה או נכס, אפשר לפעמים לגייס כנגדו את ההון העצמי החסר, או לסגור חובות שגרמו לסירוב. זה פותח דלתות שנסגרו בבנק. פרטים בעמוד הלוואה כנגד נכס.

איך בוחרים בין המסלולים?

5 טעויות שמסורבי משכנתא עושים

• פונים לכל הבנקים במקביל עם אותו תיק, בלי לתקן כלום.
• מסתירים מידע על חובות או הלוואות. זה מתגלה, ופוגע באמון.
• חותמים על חוזה לדירה לפני שיש אישור עקרוני למימון.
• לוקחים הלוואה מהירה ויקרה כדי "לסגור חור", ומחמירים את יחס ההחזר.
• מוותרים אחרי סירוב אחד, כשבעצם היה פתרון במסלול אחר.

למי משכנתא חוץ בנקאית למסורבים לא מתאימה?

• מי שגם עם ריבית גבוהה יותר לא יוכל לעמוד בהחזר החודשי.
• מי שאין לו תוכנית ברורה איך לחזור למימון זול יותר בהמשך.
• מי שהבעיה שלו קטנה ואפשר לתקן אותה מהר, ואז עדיף לחזור לבנק.

במקרים האלה אנחנו אומרים את זה ביושר, ומציעים קודם לסדר את התיק.

צ׳ק ליסט לפני הבקשה הבאה

• הבנתי למה סירבו לי.
• הזמנתי דוח נתוני אשראי ובדקתי שאין בו טעויות.
• חישבתי כמה אני משלם היום על כל ההלוואות.
• סגרתי או הסדרתי פיגורים וחובות פתוחים, כמה שאפשר.
• יש לי מסמכי הכנסה מסודרים לשנים האחרונות.
• בדקתי שהנכס תקין: רישום, היתרים ושמאות.
• אני יודע לאיזה מסלול אני פונה, ולמה.

איך אנחנו עוזרים למסורבי בנקים

מסורבים הם ההתמחות שלנו. ב־16 שנות עבודה בנינו קשרים חזקים עם כל גופי המימון במדינה, ואנחנו יודעים איזה גוף מסתכל על איזה תיק. אנחנו מבררים את סיבת הסירוב, מתקנים את התיק, ופונים רק לגופים שמתאימים לכם. הבדיקה הראשונית ללא עלות, ושכר הטרחה רק בהצלחה.

שורה תחתונה

סירוב למשכנתא הוא נקודת התחלה, לא נקודת סיום. מבינים את הסיבה, מתקנים, ובוחרים את המסלול הנכון. כל הפרטים בעמוד משכנתא למסורבי בנקים, ומדריך צעד אחר צעד יש במאמר הבנק סירב למשכנתא, מה עושים עכשיו. רוצים שנבדוק את התיק שלכם? השאירו פרטים, כתבו לנו בוואטסאפ או חייגו *2930.