מסמכים למשכנתא: מה נהוג להתבקש ואיך נערכים

לפני שמתחילים לאסוף מסמכים, חשוב להבין נקודת פתיחה אחת: אין רשימת מסמכים אחידה לכל השוק. הדרישות משתנות בין גופים מממנים, בין סוגי עסקאות ובין מאפייני מבקשי המשכנתא. המאמר מרכז מה נהוג להופיע ברשימות שגופים מממנים מפרסמים, כדי שתגיעו מוכנים, ולא כדי להחליף בירור מול הגוף שמטפל בתיק שלכם.

למה אין רשימה אחידה

כל גוף מממן קובע את מדיניות החיתום שלו ואת המסמכים שהוא מבקש. בנוסף, אותה בקשה עשויה לדרוש מסמכים שונים כאשר מדובר ברכישה מקבלן לעומת רכישה מיד שנייה, כאשר יש יותר ממבקש אחד, או כאשר מקורות ההון שונים. לכן כל רשימה, כולל זו שבמאמר, היא נקודת פתיחה בלבד.

מסמכי בסיס המופיעים ברשימות של גופים מממנים

ברוב הרשימות של הבנקים מופיעים, בין היתר, תעודות זהות, תדפיסי חשבון, אסמכתאות להלוואות קיימות ואישורי הכנסה, ובהמשך גם מסמכי עסקה וזכויות לפי סוג הנכס. גופים אחרים עשויים לבקש מסמכים נוספים או שונים.

• תעודות זהות של מבקשי המשכנתא, כולל הספח.
• אסמכתאות על הכנסות.
• תדפיסי חשבון עובר ושב.
• פירוט התחייבויות והלוואות קיימות.
• מסמכי הנכס והעסקה, כשהעסקה כבר קיימת.
• אסמכתאות על ההון העצמי ומקורותיו, אם הגוף המממן מבקש אותן.

הרשימה מבוססת על דוגמאות שפורסמו על ידי גוף מממן אחד ואינה רשימה אחידה בשוק. יש לאמת את הדרישות מול הגוף המטפל בתיק.

שכירים

• תלושי שכר עדכניים.
• תדפיסי חשבון שאליו נכנסת המשכורת.
• אישור מעסיק או טופס שנתי, כאשר הגוף המממן מבקש זאת.

מספר החודשים הנדרש ותוקף המסמכים נקבעים על ידי הגוף המממן ואינם אחידים. יש לאמת מולו.

עצמאים ובעלי שליטה

• דוחות שומה או אישור רואה חשבון על ההכנסות.
• תדפיסי חשבון פרטי וחשבון עסקי.
• מסמכי התאגדות, כאשר הפעילות מתנהלת בחברה.
• אסמכתאות על משיכות בעלים או חלוקת רווחים, אם התבקשו.

הדרישות משתנות בין גופים ובין סוגי פעילות. יש לאמת מול הגוף המטפל. רקע נוסף: משכנתא לעצמאים.

רוכשי דירה: מסמכי העסקה והנכס

• הסכם המכר.
• נסח טאבו או אישור זכויות, לפי אופן רישום הנכס.
• פרטי המוכר וחשבון להעברת התמורה.
• אסמכתאות על תשלומים ששולמו עד כה.

ברכישה מקבלן או בנכס שאינו רשום בטאבו נדרשים לעיתים מסמכים אחרים. הרשימה אינה אחידה בשוק.

מסמכים שעשויים להתבקש בתיקים מסוימים

• הסכם גירושין או פסק דין, כאשר הוא רלוונטי להתחייבויות או לזכויות בנכס.
• צו ירושה או צו קיום צוואה, כאשר הנכס או ההון קשורים לעיזבון.
• אסמכתאות על מתנה מבני משפחה כמקור להון עצמי.
• מסמכי עלייה או אזרחות, כאשר הם רלוונטיים לתיק.

טעויות שעלולות לעכב את הבדיקה

• הגשה חלקית: מסמך חסר עשוי להביא לבקשת השלמה ולעכב את המשך הבדיקה.
• מסמכים שאינם קריאים או שנחתכו בצילום.
• אי-התאמה בין הסכומים שנמסרו לבין המסמכים שהוגשו.
• אי-התאמה בין פירוט ההתחייבויות שנמסר לבין הנתונים שבידי הגוף המממן.
• הסתמכות על רשימה של גוף אחר במקום על הרשימה העדכנית של הגוף שמטפל בתיק.

צ׳ק-ליסט היערכות

הרשימה מבוססת על דוגמאות שפורסמו על ידי גופים מסוימים ואינה רשימה אחידה בשוק. יש לאמת את הדרישות מול הגוף המטפל בתיק.

המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו ייעוץ אישי. הדרישות בפועל נקבעות על ידי הגוף המממן, ואין במאמר הבטחה לאישור, לתנאים או לזמן טיפול. להיערכות מסודרת אפשר לקרוא על אישור עקרוני למשכנתא ולבצע בדיקת התאמה ראשונית בייעוץ משכנתאות.