נטילת משכנתא מחייבת שעבודו על נכס המקרקעין כערבות להבטחת פירעון ההלוואה שנלקחה. נכס המשועבד לבנק (כערובה לתשלום המשכנתא) אינו מהווה חלק מהנכסים הנכללים לצורך פשיטת הרגל ואינו כפוף למסגרת צו כינוס, אולם, במקרים בהם החייבים המצויים בהליכי חדלות פירעון מפגרים בתשלומי המשכנתאות שלהם, רשאים הבנקים המלווים לפתוח בהליכים הנדרשים למימוש הנכסים ששועבדו כנגד המשכנתאות שניתנו. אולם, היחס אליהם לא יהיה כאל כל נושה אחר. זאת, מאחר ומימוש המשכנתא כפוף יהיה לפיקוחו של ביהמ"ש, ויהיה על הבנק הנושה להגיש בקשה לתיק פשיטת הרגל, במטרה להתקדם בהליכי מימוש הנכס. למרות סוג של הגנה זו, אם אתם מגיעים למצב של חדלות פירעון וחוששים מפיגור בתשלום חוב המשכנתא שלכם, זה הזמן להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל.

 

מה חשוב לדעת על משכנתא בעת פשיטת רגל?

ראשית, כפי שצוין בתחילה, חשוב מאד להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל בכל מצב של חדלות פירעון, ובמיוחד אם אתם עדיין קשורים לבנק באמצעות חוב המשכנתא שלכם.

אמנם, מרבית חוזי המשכנתא מכילים סעיף כלשהו המתיר לבנק המלווה לממש את הנכס אם וכאשר הלווה יכנס להליכי חדלות פירעון. בפועל, במרבית המקרים, הבנקים למשכנתאות לא יפתחו בהליכי מימוש הנכס כל עוד לא ייוצרו פיגורים בתשלום המשכנתא. זאת, מאחר, ולבנקים למשכנתאות ישנם אינטרסים משלהם להמשיך את קשר המשכנתא עם הלווה, כל עוד, כמובן, הוא עומד בחלקו בהסכם המשכנתא.

במקרים בהם האדם שלקח את המשכנתא נקלע להליכי חדלות פירעון ומפגר בתשלומים, יועבר הטיפול על ידי הבנק המלווה לטיפול במישור המשפטי, על ידי עורך דין המתמחה בכינוס נכסים. נקודה בעייתית למדי, שכן שכר הטרחה של עורך דין כזה נגזר מאחוזים בשוויו של הנכס, ולכן, הוא עלול להיות מעוניין לטרפד כל ניסיון מצד החייב להסדיר את חובו.

 

רישום בטאבו מול חוסר ברישום בטאבו

במקרים בהם הנכס רשום בטאבו, משמש כדירת מגורים וכל תשלומי המשכנתא משולמים כסדרם, תוכלו לחוש בטוחים, גם אם אתם או בן / בת הזוג שלכם מצויים בהליכי חדלות פירעון. במקרים שבהם הנכס אינו נושא רישום בטאבו, בתנאים מסוימים, אכן יהיה ניתן לממשו לצורך תשלום התשלום לנושים. ככלל, ניתן לומר, כי ככל שהיתרה שתיוותר לתשלום לנושים שאינם הבנק המלווה, לאחר פעולת סילוק המשכנתא לבנק תהיה גדולה יותר, כך גדלים הסיכונים למימושו של הנכס. למעשה, התחשיב אינו כולל רק הפחתה של סילוק המשכנתא לבנק, אלא רכיבים נוספים (כגון מיסים שונים, שכר טרחת הנאמן, ניכוי חלקו של בן / בת הזוג שאינו החייב וכד'). כך שגם כאן, הדרך הנכונה ביותר, היא להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל, שיוכל להנחות אתכם בהתאם לנתונים הספציפיים למקרה שלכם.