אחת ההחלטות החשובות בחיים היא רכישת דירה. עסקה משמעותית ופרויקט מורכב כשלעצמו במיוחד כאשר אנו זקוקים למימון – משכנתא. הלוואה המסייעת לממן את רכישת הדירה.
לרוב מדובר בסכום העתק עבור רבים ויעברו ככל הנראה שנים רבות על שתוכלו להחזיר בכלל את ההלוואה. מעבר לכך, תמהיל המשכנתא משפיע על גובה ההחזר ולכן, חשוב לבחון כיצד להקטין את המשכנתא לאחוז המימון הרצוי ולבחור את הרכב ההלוואה שיאפשר לכם לעמוד בהחזרים.

לפניכם מספר דברים שחשוב לבדוק לפני שמתחייבים למשכנתא ולמי פונים על מנת לקבל הכוונה מקצועית בנושא?

לפני הכל - בדיקת היכולות הכלכליות
לפי שאתם מתחייבים להלוואת ענק בסדר גודל כזה, חשוב להבין מה ההון העצמי שלכם כדי שתדעו כמה כסף תצטרכו על מנת לממן את הנכס. ההון העצמי יעזור לכם לחשב גם באיזה סדר גודל של עלות לנכס מדובר. לא כולם יכולים לקנות דירות ב-3 מיליון שקל ולא תמיד כדאי גם להשתעבד למשכנתא כה גבוהה. יש לבדוק גם את ההון העצמי אבל גם את המסוגלות הכלכלית השוטפת שלכם – משכורת, נכסים מניבים, הלוואות אחרות שלקחתם, תגמולים ולבדוק מה ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד בכבוד. כמו כן, הכינו מבעוד מועד את כל הניירת הרלבנטית כמו מקורות הון, דפי חשבון בנק שתצטרכו להציג ממילא על מנת להגיש מועמדות לקבלת משכנתא.

בחנו את הזכאות שלכם לסיוע
שלב נוסף חשוב בדרך הוא לבדוק זכאות. משרד השיכון והבינוי מעמיד לרשותם מחשבון זכאות לפיו ניתן לבחון אם על פי מספר ילדים מתחת לגיל 18, חודשי שירות צבאי וכדומה אתם זכאים לסיוע בהשגת המשכנתא. היכנסו לאתר ובדקו אם מגיע לכם סיוע ואיזה עוד לפני שהלכתם להגיש בקשה על מנת שתדעו לאמוד את מצבכם.

שימו לב להוצאות נלוות למשכנתא
חשוב להבין מראש מה יהיו ההוצאות הנלוות למשכנתא על מנת שתתכוננו באופן כלכלי (ונפשי) להחזרים שעשויים להשתות עם שינויי בריביות. כמו למשל, הערכת שמאי וכן ביטוח משכנתאות המשלב בין ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח זה נועד להבטיח שאם חלילה תיפגע יכולת המימון של הלווים, יקבל הגוף המלווה את הסכום הנותר לתשלום על פי הפוליסה. הביטוח מכסה גם אתכם במידה ונגרם נזק למבנה וכן במקרים לא עלינו כמו מוות, נכות, אובדן כושר עבודה וכל סיבה שהובילה לפגיעה ביכולת ההחזר. 

התמהיל של ההלוואה קובע
הרכב ההלוואה מורכב מחלקים שונים, שלכל אחד מהם יש חשיבות על העלות הכוללת של המשכנתא. קיימים מסלולים שונים והכל יכול להשתנות לפי תנאי השוק. יש לקחת בחשבון את גובה הקרן ואת הריבית. חשוב להבין שאין תמהיל משכנתא אחד אידיאלי לכולם, אלא התמהיל משתנה מאחד לאחר על פי היכולות הכלכליות, הזכאות לסיוע וכדומה.
לצורך העניין, עבור אחד יכול להתאים מסלול שמבוסס על פריים, כלומר שהחלק הארי של המשכנתא אינו צמוד למדד או שבמסלול אחר, חלק גבוה הוא החזר קבוע לאורך המשכנתא שגם אינו צמוד למדד ויש גם מסלול בו הריבית צמודה למדד ומשתנה כל חמש שנים והאטרקטיביות של כל מסלול תלויה בכם, בהחזר החודשי, בניתוח המדד וכמובן פירעון ללא קנסות וכדומה.

כשלוקחים משכנתא חשוב להיוועץ עם המומחים בתחום, שמכירים את השוק בדרך הטובה ביותר ויידעו מה הן האופציות הנכונות בשבילכם כולל ניהול מו"מ מול הבנק.
פורטל העסקים ברחובות יוכל לסייע לכם בהכנת סימולציה על מנת להבין מה ההרכב הנכון עבורכם ביחס לתנאי השוק תוך חשיבה מעמיקה וראייה ארוכת טווח.