מתח מלקיחת משכנתא

לאחרונה בוצעו סקרים במדינות מערביות מאירופה, דרך ארה"ב ואפילו באוסטרליה. הממצאים החדשים מעידים על לחץ וחשש מלקיחת משכנתא, במיוחד אצל זוגות צעירים. בניגוד למה שרבים מצפים כי הלחץ על המשכנתא יהיה בערים הגדולות כמו תל אביב וירושלים הוא ממש לא פוסח גם על התושבים בעיירות הפיתוח והערים הקטנות.

כמו בישראל גם בעולם מחקרים עדכניים מראים שכרבע מאולוסיית הצעירים חוששים מאוד מתשלום משכנתא ופוחדים ממה שיקרה כאשר מצב התעסוקתי שלהם ישתנה בעתיד הרחוק ואפילו בעתיד הקרוב. גורמים בינלאומיים מציינים כי המשבר הכלכלי העולמי נבע מחלקו מהחשש והלחץ של לקיחת משכנתאות ואי יכולת להחזירה. החשש התמידי מלקיחת משכנתאות ללא יכולת החזר רציפה קיימת גם אצל לוקחי המשכתנאות וגם אצל הבנקים. אך חשש זה קיים בדר"כ בקרב "לוקחי משכנתאות חדשים" לעומת יזמים ותיקים המורגלים בסיכון המסוים בלקיחת משכנתא לדירה להשקעה או רצון לתחזק את המבנה הקיים על ידי הוספת תמ"א 38 למבנה.

האם הכנסה חשובה יותר מאחוז הריבית?

כפי שאתם כבר יודעים סכום המשכנתא שאתם לוקחים תלויה לרוב בסכום ההון העצמאי שעומד לרשותכם, יחד עם שקלול הריבית הצפויה ללוות את החזר המשכנתא לאורך השנים אך היא גם פקטור של הכנסה חודשית אשר אתם מרווחים כל חודש ממקום העבודה. השקלול יכול לנבוע מהכנסה חודשית נוכחית אך גם מהכנסות קודמות לתקופה של חצי שנה, שנה ואף יותר. כמו בישראל גם בעולם כם בעולם, לפני כשמונה שנים אחוזי הריביות על המשכנתא היו גבוהות מאוד. כיום הריביות נמוכות ועומדת על 2 עד 3 אחוזים בלבד אך בחודשים האחרונים יש עלייה של יותר מחצי אחוז בריבית השנתית.

בניגוד לכך, מחירי הדירות עלו מאוד בשנים האחרונות אך רמת ההכנסה למשפחה לא עלתה או עלתה מצורה מתונה בלבד. בשל סיבה זו החשש והלחץ על לקיחת משכנתא לא תפחת אלא אף תגבר למרות הריבית הנמוכה ללקיחת משכנתא ויש לשקול לקחת ביטוח משכנתא בתנאים מועדפים.

האם יש שווין או פער בין המגזרים השונים?

פער בין השכבות באוכלוסייה היה תמיד קיים בישראל. בעוד שמשפחות ממעמד הנמוך והבינוני מתגוררים לרוב בפרייפריה ובערים הקטנות יותר, שכבת המעמד הבינוני והגבוה גרה בעיקר במרכז הארץ וברובה בתל אביב ובגוש דן. המתח מלקיחת משכנתא והיכולת להחזיר אותה קיים בצורה חדה ומוחשית יותר במעמד הבינוני ומטה בעוד במעמד הגבוה הלחץ מופחת, משום שההכנסה יותר יציבה ולרוב גבוהה יותר.

הבדלים בין לקיחת המשכנתא לפי ערים

אך אם זאת צריך לקחת בחשבון שבניגוד למעמד הבינוני והנמוך אשר לוקח משכנתא בסכומים של 300 עד 600 אלף ש"ח בלבד, המעמד הבינוני והגבוה לוקח משכנתאות שמגיעות למיליון וחצי ש"ח ואף יותר מזה. כגודל הסכום כך עולה הסיכון והלחץ מהיכולת להחזיר את המשכנתא. לפי סקר שבוצע ב-2013 מראה כי בערים הגדולות ירושלים ותל אביב לוקחים משכנתא שההחזרה החודשי מתקרב ל-6000 ש"ח ואילו תושבי הפרייפריה לוקחים משכנתא שההחזר החודשי שלה עומד על חצי מהסכום בתל אביב – 3000 ש"ח בלבד, כמו בבאשר שבע ואשקלון.

מה עם המלצות?

כלכלנים רבים ניסו לחקור האם צפוי משבר דיור נוסף בישראל ובבעולם כולו. אך קשה לנבא בדיוק את התחזיות. צריך להתייעץ עם יועץ משכנתא מומחה לפני לקיחת משכנתא צריך לברר את יכולת ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בה ולברר עם ההון העצמי שעומד לרשותכם עומד במינימום הנדרש.

מתח מלקיחת משכנתא