משכנתא היא האמצעי המרכזי המשמש את המעוניינים לרכוש דירה בישראל,ובלעדיה רבים מאתנו לא יוכלו להגשים את חלום הדירה. אם גם אתם עומדים לבצע את ההשקעה הכי גדולה בחייכם, כדאי שתכירו את השלבים בדרך אל הבנק (ומשם –אל בית משלכם). מה צפוי לכם ומה כדאי שתעשו בתהליך נטילת המשכנתא, שלב אחר שלב.

 

נעים להכיר – משכנתא

 

אתם אולי חושבים שאתם יודעים הכל על משכנתא, אבל בהחלט ייתכן שאינכם יודעים מספיק. לא מעט ישראלים לוקחים על עצמם את ההתחייבות הגדולה ביותר שייקחו אי פעם מבלי שעשו חקר שוק מספק. בטרם לקיחת משכנתא חשוב ללמוד ולהבין לעומק מהי משכנתא, מהם סוגי המשכנתא הקיימים, מהם הפרמטרים שישפיעו על גובה ההחזר החודשי, כיצד ניתן לחשב מהו ההון העצמי (הריאלי) שלכם, כיצד משפיעים הריבית והמדד על חוב המשכנתא, מה ההבדל בין הצעותיהן של הבנקים למשכנתאות ואיזו משכנתא תיחשב זולה וטובה עבורכם.

 

יועץ משכנתאות

 

גם בניית מערך ייעוצי היא צעד חשוב בדרך לנטילת המשכנתא המתאימה. ישנם הרבה מונחים, חישובים, נתונים וידע מקצועי שנכללים במערך השיקולים של נוטלי המשכנתאות. הסיכון בעסקה גדול והמגוון מבלבל – לא פחות מששה עשר מסלולי משכנתא ויותר מדי מספרים ומונחים מקצועיים. יועץ משכנתאות מומחה, אובייקטיבי, בעל ניסיון וידע, יוכל לסייע לכם במענה על כל השאלות ויוכל לקצר את תהליך נטילת המשכנתא, תוך הבטחת ביצוע בחירות נכונות.

 

ההון העצמי ויכולת ההחזר החודשית שלכם

 

ניתוח מצבכם הכלכלי וביצוע תכנון פיננסי מותאם עבורכם אינם עניין פשוט. זהו השלב החשוב והמרכזי בדרך למשכנכם החדש. רבים מופתעים לגלות שמה שחשבו שנמצא בכיסם (ובחשבונות הבנק שלהם) רחוק מהמציאות. חישוב ההון העצמי הריאלי, חישוב ההון העצמי הנדרש וחישוב יכולת ההחזר החודשית מסובכים מהצפוי. ככלל, לרכישת דירה ראשונה נדרש הון עצמי של 25%, ולרכישת דירה יד שניה נדרש הון עצמי של 50%. תכנון אופטימלי של גובה ההחזר החודשי לבנק צריך להתבצע באופן אישי כשלרוב יש לרתום לא יותר משליש מההכנסה החודשית הפנויה לטובתו כשצריך לקחת בחשבון הפתעות בלתי מתוכננות כמו שיפוץ מטבחים.

 

כאן תגורו בכיף

 

הגעתם לשלב בחירת הדירה. מדובר במבצע לא פשוט: ההיצע גדול, המחירים מגוונים ואתם צריכים להחליט היכן להשתקע. ככלל, באופן אידאלי עדיף לרכוש דירה במקום המגורים הנחשק, אולם ניתן גם לרכוש דירה בפריפריה, להשכירה ולהשתמש בשכר הדירה לכיסוי המשכנתא. על כן, אל תגבילו את חיפוש הדירה ליישוב אחד– חפשו אחר דירות למכירה בבת ים גם אם תקעתם יתד במודיעין ורחרחו מה קורה בצפון הרחוק אפילו אם אתם באר שבעים. בשלב זה רצוי גם להוציא אישור משכנתא– מדובר בהליך פרודצדורלי הדורש זמן ורצוי להשלימו בהקדם כדי למנוע עיכובים בהמשך.

 

הבנק עמו תתקשרו

 

שלב ניהול המו"מ עם הבנקים למשכנתאות כולל כיתות רגליים בחיפוש ההצעה הכי טובה עבורכם. יש להתחיל בניהול המו"מ מול הבנקים מספר חודשים מראש ולא להתעצל לבקר ברובם, לשמוע ולהשמיע. כמו בכל מו"מ עליכם להפגין בקיאות וביטחון במטרה לקבל את ההצעה הכי משתלמת עבורכם. הגיעו לפגישה הראשונה כשאתם יודעים כמה כסף יש לכם, כמה אתם יכולים להחזיר, מהו הסכום הדרוש לכם ומהו המסלול האידאלי עבורכם בהתחשב בתכנון הפיננסי שערכתם מבעוד מועד. אסרטיביות ויכולת מיקוח טובה יחסכו לכם לא מעט כסף, בזכות ריבית אידאלית ותנאי הלוואה מיטביים.